Obtenir un crédit hypothécaire : 7 recommandations pour préparer votre dossier

Obtenir un crédit hypothécaire : 7 recommandations pour préparer votre dossier

2 mars 2021 Non Par simulateur-ch

L’essentiel

  • Un crédit hypothécaire n’est jamais « facile » au sens d’automatique : le prêteur doit vérifier votre capacité de remboursement et consulter la Centrale des crédits aux particuliers.
  • Ce qui facilite réellement l’accord : un budget clair, un apport qui couvre au moins les frais d’achat, des crédits en cours maîtrisés et un dossier complet.
  • Préparez-vous avant de rencontrer les prêteurs : vous gagnerez du temps et pourrez mieux comparer.

Ce que le prêteur examine

Critère Ce qu’il regarde
Revenus montant, régularité, type de contrat ou d’activité
Charges loyer actuel, autres crédits, pensions alimentaires
Historique de crédit crédits en cours et défauts de paiement enregistrés à la Centrale
Fonds propres la part du projet et des frais que vous financez vous-même
Le bien sa valeur (expertise), qui sert de garantie via l’hypothèque

Chaque prêteur applique sa propre politique d’acceptation : il n’existe pas de barème légal unique pour le revenu minimum ou le montant de l’apport.

7 recommandations pour préparer votre demande

1. Faites votre budget avant de chercher un bien

Partez de vos revenus nets et retirez vos charges fixes et un budget de vie réaliste. La mensualité envisagée doit rester supportable si une dépense imprévue survient.

2. Prévoyez les frais d’achat en plus du prix

Droits d’enregistrement (ou TVA pour un bien neuf), frais de notaire et frais liés au crédit s’ajoutent au prix. Ils ne sont pas compris dans le TAEG. Demandez une estimation au notaire, car ils varient selon la Région et votre situation.

3. Allégez vos crédits en cours

Un crédit auto ou une ouverture de crédit en cours réduit la mensualité que vous pouvez consacrer au logement. Si possible, soldez ou réduisez-les avant la demande.

4. Vérifiez vos données à la Centrale des crédits

La consultation de vos propres données est gratuite (en ligne avec votre carte d’identité électronique, par lettre, par e-mail ou aux guichets de la Banque nationale). Un défaut de paiement reste enregistré 1 an après sa régularisation et au maximum 10 ans : mieux vaut le savoir avant le prêteur.

5. Rassemblez un dossier complet

  • pièce d’identité et composition de ménage ;
  • fiches de paie récentes ou, pour un indépendant, derniers avertissements-extraits de rôle ;
  • extraits de compte et preuve de votre épargne ;
  • compromis de vente ou devis des travaux ;
  • tableaux d’amortissement de vos crédits en cours.

6. Demandez plusieurs simulations comparables

Même montant, même durée, même type de taux : comparez ensuite le prospectus de chaque prêteur et la fiche ESIS remise lors de la demande. Évitez de multiplier les demandes d’offres formelles, qui peuvent entraîner des frais de dossier.

7. Choisissez votre formule de taux en connaissance de cause

Le taux fixe garantit une mensualité stable. Le taux variable peut démarrer plus bas, mais il évolue : la loi prévoit qu’il ne peut au maximum que doubler (un taux de 2 % ne peut pas dépasser 4 %).

Les faux raccourcis à éviter

  • les offres promettant un accord « garanti » ou « sans vérification » : aucun prêteur ne peut s’en dispenser ;
  • les demandes de frais à payer avant l’octroi du crédit ;
  • un intermédiaire non inscrit à la FSMA (vérifiable avec l’outil « Vérifiez votre fournisseur ») ;
  • allonger fortement la durée pour faire passer le dossier sans regarder le coût total.

En cas de refus, lisez notre article sur les cas de refus d’un prêt hypothécaire, et pour choisir entre plusieurs propositions, notre méthode pour comparer les offres de crédit hypothécaire.

Simuler votre crédit hypothécaire

Une simulation donne un ordre de grandeur de la mensualité selon le montant et la durée. Elle ne vaut pas offre : le taux et l’accord dépendent de l’analyse de votre dossier.

Simuler un crédit hypothécaire

Sources

CatégorieBlog